アコムの審査基準と審査落ちの理由や対策も

お金を借りたい時に便利なアコムのカードローンですが、申し込みの際にはアコムによる審査があり、審査に通らなければお金を借りる事はできません。アコムのカードローンを申し込んで審査落ちした場合、その理由にはどんなものがあるのでしょうか。

今回はアコムのカードローンの審査基準と審査落ちの理由、審査落ちした時の対策、審査落ちしないための対策を解説していきます。

アコムのカードローンの特徴

アコムは業界No.1の利用者数を誇る消費者金融の大手です。三菱UFJフィナンシャル・グループに属しているアコムは30日間金利0円サービスなど、カードローンの利用が初めてという方にも好評のサービスを展開しています。

アコムのカードローンは使途が自由で利用限度額の範囲内なら繰り返しお金を借りる事ができるのが特徴です。限度額は最高800万円となっていて、まとまったお金が急に必要になった時も即日借り入れが可能のため強い味方になってくれるでしょう。

アコム（カードローン）で行われる審査とは？

アコムに限らず、どのカードローンでも申し込み時の審査は必須となっていますが、カードローンの審査で重視されるのは「属性」と「信用情報」です。

クレジットカードの申し込み時の審査と同様に、申込者の年齢や職業・年収・勤続年数といった「属性」と、これまでのクレジットカードやローンの利用履歴である「信用情報」の様々な項目を点数化した「スコアリング方式」で審査が行われます。

アコム（カードローン）の審査の流れ

アコム（カードローン）審査の流れは以下のようになります。

アコムカードローンの申し込み方法は4通り

申し込み方法には以下の4通りの方法があり、来店不要でネット完結する「スマホ・ケータイ」と「パソコン」からのインターネット申し込みならそのままネットから振込予約をして借り入れも可能です。

WEB完結のインターネット申し込みの場合は、申し込み・仮審査・書類提出・本審査・契約という流れになります。申し込み時には住所や氏名といった個人情報や住居形態、勤務先についての情報、他社からの借入状況などを記載します。電話申し込みの場合はオペレーターにこれらの項目を聞かれるので正しく答えましょう。

申し込みが完了するとアコムによる仮審査に進む

申し込みが完了すると仮審査へと進みますが、この時にチェックされるのは申し込みの際に記載した情報と、申込者の信用情報です。
信用情報は個人信用情報機関に照会を行い、スコアリングといってそれぞれの項目を点数化して採点され、アコムが定めている基準をクリアして、信用情報にも問題がなければ仮審査に通過となります。

個人信用情報機関にはスマホ本体の分割払いも割賦契約として記録されているので、月々の料金とスマホ本体の代金を一緒に支払っていて滞納（延滞）した場合は個人信用情報機関のクレヒスに傷がついている恐れがあるので注意しましょう。
仮審査の結果はメールか電話での連絡となります。

必要書類（本人確認書類・収入証明書）を提出する

アコムのカードローンを申し込むには本人確認書類の提出が必須となっています。本人確認書類として使える主な書類は以下の通りです。

健康保険証など顔写真が入っていないものや、本人確認書類に記載されている住所と現住所が異なる場合は、現住所が記載された発行後6か月以内の書類を併せて提出する必要があります。
この際に使える書類は以下の3点で、いずれか1点の提出でOKです。

固定電話の領収書は使えますが携帯電話の領収書は使えません。プロパンガスの領収書も公共料金と認められないケースがあるため、プロパンガスの方は他の領収書を使用した方が無難です。

提出する書類にマイナンバー（個人番号）や本籍が記載されている場合、マイナンバーや本籍の部分を塗りつぶすなどして隠して写らないようにしておきましょう。

スマホからの申し込みならアプリで書類提出ができて便利です。その他の提出方法は以下の通りになります。

貸金業法の総量規制により、アコムで50万円を超える借り入れを希望する場合や、他社とアコムの借り入れ額を合わせると100万円を超える場合は以下のうち1点、収入証明書の提出が求められます。

提出した書類と信用情報を照合する本審査

書類の提出が終わると今度はアコムによる本審査へと移ります。本審査では申し込み内容と提出した書類、個人信用情報を照合して不備や相違点がないかをチェックします。

申込者へ電話での確認が入る場合がある

契約に際して確認が必要となった場合はアコムから申込者に電話がかかってくる事があります。これは申し込み時に記載した電話番号に誤りがないかなどをチェックするものです。

インターネットか自動契約機（むじんくん）で契約

契約はインターネットか来店の二通りの方法があります。

インターネットで契約を行う場合は審査結果の回答メールから手続きを行い、カードを郵送か自動契約機（むじんくん）で受け取ります。

来店で契約を行う場合は、自動契約機（むじんくん）に足を運んでカードを発行します。どちらも契約したその日から借り入れ可能です。

契約が完了すれば借り入れが可能になる

契約が完了するとその日のうちから借り入れができるようになります。
インターネットや電話から振込予約を行ったり、アコムのATMやコンビニや金融機関にある提携ATMが利用可能です。

振込やアコムのATMなら手数料無料でお得に借り入れができます。

アコム（カードローン）の審査基準

借り入れの可否が一瞬で分かる「3秒診断」

審査でチェックされる項目は会社によってまちまちですが、アコムが提供している「3秒診断」というサービスから重視されている項目をある程度は知る事が可能です。
アコムの公式サイトでは「年齢」「年収」「他社からの借り入れ状況」の3点を入力するだけで借り入れができるかどうかを今すぐ判定してくれる「3秒診断」という簡易診断サービスが提供されています。

アコム公式サイトにある「よくあるご質問」の契約に関する質問にも「契約の基準は20歳以上で安定収入と返済能力があり、当社の基準を満たす方」と回答している事から、年齢・収入・返済能力は審査時に重視される項目だという事が分かります。

年齢

アコムのカードローンは、申し込みができる年齢は20歳以上、69歳までの方が借り入れ可能とされています。20歳未満の未成年の方や70歳以上の方は申し込む事ができないので注意しましょう。

年収

カードローンの審査では返済能力が問われるため年収も重要な項目です。アコムでは安定収入があればパートやアルバイト、派遣社員の方でも申し込めるとされていますが、毎月コンスタントに収入がある事が重視されます。

アコムの2018年3月期「データブック」によると、アコムのカードローンを利用する方のうち、9割の方が年収500万円以下で、年収200万円以下の方も25.3％いる事から、年収200万円以下でもカードローンの審査に通る事がうかがえます。
ただし、生活保護費や年金収入は年収として認められません。

他社からの借り入れ状況は借り入れ総額が制限される「総量規制」に注意

アコムを始めとする消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングを申し込む際は、他社との借り入れ総額が年収の3分の1までに制限される貸金業法の「総量規制」に注意が必要です。

このため、3秒診断で他社からの借り入れ欄に年収の3分の1の金額を入力すると「借入可能の判断ができませんでした」と表示されます。

アコムのカードローンで審査落ちする理由とは？

記載事項に嘘や間違った情報が含まれている

カードローンの審査では年収が重視されますが、申込時に嘘をつくのは厳禁です。年収を多く申告していても会社の規模や勤続年数などからある程度年収は推測できるので正直に申告するのが賢明です。

基本的な事ですが、必要事項に誤りがあると審査落ちしてしまう事もあるので注意しましょう。カードローンの申し込みで大事なのは情報の正確性です。

他社からの借り入れ金額や借り入れ件数が多い

すでに他社からの借り入れがある場合、総量規制により審査が厳しくなります。
新たにアコムのカードローンを申し込む際にアコムで50万円以上の限度額を希望する場合や、他社との借入金額の合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出が求められるので要注意です。

また、現在4件以上の借り入れがある場合も審査通過が難しくなります。

過去にブラックリスト入りして信用情報に傷がついている

カードローンやクレジットカードの審査では、個人信用情報機関という機関に過去のローンやクレジットカードの利用履歴（クレヒス）を照会して信用能力を調査します。
この時、過去にブラックリスト入りするようなトラブル（事故情報）が発覚すると審査落ちの恐れが高まってしまいます。

例えば、過去に延滞を起こした事がある場合は延滞の解消から5年間は事故情報が残っているため、この間にカードローンを申し込んでも審査通過は難しいでしょう。同様に債務整理などを行った場合も注意が必要です。

アコムでは「JICC」と「CIC｣というふたつの信用情報機関に加盟していますが、JICCには三井住友カード、CICにはオリコなど多くのクレジットカード会社も加盟しているため、クレジットカードの延滞にも注意しましょう。

短期間に複数の業者に借り入れを申し込んだ（申し込みブラック）

短期間に複数の業者に借り入れを申し込むと「金策に走っている」とみなされて申し込みブラックとなり審査落ちの可能性が高まってしまいます。カードローンだけでなく、クレジットカードのキャッシングも申し込みブラックの対象となるので要注意です。

アコムのカードローンで審査落ちしないための対策

申し込み時の記載内容や在籍確認は正確に

申し込み時の記載内容を正確に記載する事も審査通過のコツです。カードローンの審査では、必ず勤務先に在籍確認の電話が入ります。この時に申込者が実際に勤務していない事が分かると審査落ちとなるので、嘘をついたり現在は休職や退職をしている方が以前勤めていた職場を記載すると審査通過が厳しくなります。

他社からの借り入れがある場合は減らしてから申し込む

他社からすでにお金を借りている場合は審査が厳しくなるので、可能な限り返済するか借り入れ件数を減らしてから申し込みましょう。

クレヒスが心配な場合は個人信用情報機関に情報開示請求をする

延滞を起こした事があるなど、過去のクレヒスに傷がついている恐れがある場合は個人信用情報機関に情報の開示請求をするのもひとつの方法です。

個人信用情報機関では、手数料を支払うと契約内容や支払い状況など、自分の信用情報を確認する事ができます。開示請求は窓口や郵送、パソコン、スマホなど様々な申し込み方法が用意されているので手軽に利用できます。

たとえ個人信用情報機関の事故情報が消えても、過去にアコムでトラブルがあった場合は社内ブラックとなっている恐れがあるため注意が必要です。

申し込みブラックを避けるため一か月の申し込みは4社までにする

申し込みブラックを避けるためには、一か月に申し込むカードローンやキャッシングは4社（4回）までに抑えておくのが無難です。カードローンやクレジットカードの申し込みに関する情報も個人信用情報機関に記録されて6か月間残るので、むやみに申し込むのはやめましょう。

審査落ちした場合は6か月待ってから再審査を受けてみる

カードローンの申し込みに関する情報は6か月間個人信用情報機関に記録された状態となります。アコムで審査落ちした場合には、カードローンの申し込み情報が消えるまで6か月間待ってから再審査を受けてみるのもひとつの手です。

審査落ちしてすぐの再申し込みは申し込みブラックになる恐れがあるので避けた方が無難でしょう。

アコムの審査期間と審査結果が届かない場合の対処法

アコムの審査にかかる時間

アコムの公式サイトには審査にかかる時間（審査期間）は最短30分と書かれています。このため30分前後が目安になりますが、中には1時間程度かかったケースや、1日以上かかったケースもあるので即日融資を受けたい方は早い時間帯に申し込みを済ませておく事をおすすめします。

即日融資を受けたい場合は、インターネットもしくは電話で申し込むと最短30分で審査結果が出て契約までの時間が短縮できます。また、インターネット申し込み後アコムに電話を入れると優先して審査を行ってくれます。

場合によっては当日中に審査結果が出ない場合も

アコムの審査で通常よりも審査に時間がかかる事がありますが、その主な原因は次のようなケースです。

審査結果が届かない場合の対処法

審査結果が届かない場合は、アコムのフリーダイヤル（0120-07-1000）に電話をすると審査状況を教えてくれます。メールが届かないのはよくあるケースなので、申し込み時にアコムからのメールを受信できるようにしておきましょう。

記載事項は誤りの内容に申し込みを行う前に念入りに確認し、必要書類も不備がないように提出します。特にアプリやアップロードで本人確認書類を送信する場合は、ピントがぼけていたり書類が影になっていると再提出を求められるので要注意です。

その他にはアコムの審査回答時間内（インターネット申し込みの場合は21時まで）に申し込みを行い、在籍確認を滞りなく済ませ、他社からの借り入れはなるべく少なくしてからアコムに申し込むのが審査をスムーズに済ませるポイントです。

年金や生活保護などは「収入」として認められない

手元に入ってくるお金の全てがアコムの審査で「収入」として認められる訳ではありません。年金や生活保護、失業保険による収入はアコムの審査の際、収入として認められないので要注意です。

勤務先への電話・在籍確認なしで借入をする方法は？

アコムは原則、電話での在籍確認はおこなっていません。

職場の特定は個人所法保護法に違反するため、連絡が必要な場合は本人の了承を得た上で電話が来ますので、急な連絡を心配する必要はありません。

申し込みから融資までWEBで完結しますので「カードローンをバレずに利用したい」「どうしても在籍確認の電話がかかってくるのを避けたい」という方はアコムを利用するのが良いでしょう。